O que é crediário e como funciona esse pagamento
Crediário é um meio de pagamento que permite parcelar compras sem o uso de cartão de crédito. Apesar de estar em desuso, ainda é disponibilizado por algumas lojas físicas e online, proporcionando flexibilidade a quem não tem acesso a outras modalidades de crédito.
Não é novidade alguma que o brasileiro gosta de parcelar as suas compras, seja em lojas físicas ou online. Sabendo disso, entender exatamente o que é crediário pode ser uma alternativa interessante tanto para consumidores quanto para lojistas que desejam diversificar seus meios de cobrança.
Segundo levantamento da CNDL/SPC Brasil, realizado em setembro de 2022, 19% dos entrevistados usavam o crediário como modalidade preferida de crédito e parcelamento de compras.
Diante da diversidade de perfis de clientes e da amplitude do nosso país, entender como funciona o crediário ainda se faz relevante — mesmo que, aos poucos, ele esteja caindo em desuso.
Vem com a gente entender um pouco mais sobre o assunto e decidir se ele é a melhor opção para você ou para os seus clientes. Vamos lá? 💸
O que é crediário?
Crediário é o meio de pagamento que permite aos consumidores comprar em parcelas fixas mensais sem a utilização de cartão de crédito. Também conhecido como carnê, ele é oferecido por algumas lojas para atender aqueles que não querem ou podem pagar à vista ou por cartão.
O pagamento pode ser feito por meio de boletos ou débito automático, sendo que pode ocorrer a incidência de juros e correção monetária em cada parcela.
Dessa forma, ainda que o consumidor saia do estabelecimento sabendo exatamente quanto irá pagar, essa opção exige controle financeiro para evitar endividamento.
💡 Saiba mais: Como gerar boletos de cobrança para clientes?
Como funciona o crediário?
O crediário é uma modalidade que, apesar de ter caído em desuso no Brasil pela amplificação da oferta de crédito bancário, ainda é oferecida em algumas lojas — sobretudo nas de departamentos, como é o caso do Magazine Luiza ou das Casas Bahia.
O cliente concede algumas informações básicas e, muitas vezes, comprova a renda para que a capacidade de pagamento seja avaliada.
Depois que o crediário é aprovado, as condições de pagamento são estabelecidas, ou seja, em quantas vezes determinada compra será parcelada. Algumas lojas chegam a parcelar compras mais volumosas em até 48 vezes, mas é importante lembrar que, embora as parcelas sejam fixas, provavelmente terão acréscimo de juros.
Portanto, é necessário que o cliente tenha um planejamento financeiro estabelecido antes de fechar um acordo, evitando descontrole sobre suas finanças e dívidas.
Limite para crediário
Conforme dissemos, o crediário é uma forma de viabilizar as compras para clientes que não têm acesso ao cartão de crédito e desejam parcelar os produtos ou serviços que consomem.
No entanto, as empresas credoras devem assegurar-se de que o cliente pode, de fato, pagar por aquela dívida que contraiu. Dito isso, as lojas podem definir um limite máximo a ser parcelado pelo consumidor, evitando a inadimplência.
A avaliação de crédito e do valor a ser liberado varia de acordo com cada estabelecimento, mas normalmente são verificados comprovantes de renda e plataformas de análise de crédito a fim de checar se a pessoa é uma boa pagadora.
O que é necessário para fazer um crediário?
Para fazer um crediário, é necessário disponibilizar alguns documentos e informações básicas, com a finalidade de cadastro e avaliação de perfil financeiro. Confira, abaixo, quais são:
- Documento de identificação: RG, CNH ou outro documento com foto;
- CPF;
- Comprovante de residência;
- Comprovante de renda.
Com isso em mãos, a loja conseguirá consultar o cadastro do consumidor e entender se ele é capaz de arcar com as parcelas, oferecendo o crediário de forma responsável e sustentável.
Qual é a diferença entre cartão de crédito e crediário?
O cartão de crédito e o crediário têm a mesma função, que é a possibilidade de parcelamento de compras. No entanto, existem algumas características importantes que diferenciam as duas modalidades. Entenda, a seguir, quais são:
| Crediário (carnê) | Cartão de crédito | |
| Forma de pagamento | Parcelas fixas, acordadas previamente com a loja | Parcelamento conforme política do banco e da loja, deduzido do limite total disponível para o cartão |
| Análise de crédito | Documento de identificação, CPF, comprovante de residência e de renda | Os mesmos do crediário, além de análise de crédito detalhada, consulta de histórico financeiro e score de crédito |
| Taxas e juros | Pode ocorrer ou não a incidência de juros, variando conforme cada loja | Podem existir os juros de parcelamento da loja, além da anuidade do cartão de crédito |
| Uso | Restrito ao consumo em uma loja específica |
Pode ser usado em múltiplos estabelecimentos e para diversas finalidades |
Dessa forma, o crediário é interessante para quem não teve a aprovação para o uso de cartão de crédito ou prefere utilizar uma forma de pagamento mais simples e de análise financeira menos complexa.
No entanto, o carnê está gradativamente caindo em desuso, sendo disponibilizado apenas em uma pequena parcela das lojas brasileiras. Dito isso, o consumidor fica restrito a consumir e aceitar as condições de um estabelecimento específico, limitando as suas compras.
Além disso, é fundamental que o consumidor tome cuidado, pois, assim como toda dívida, as parcelas necessitam ser avaliadas de forma consciente para não comprometer o orçamento financeiro.
💡 Saiba mais: O que é pagamento online e por que utilizá-lo
Posso oferecer um crediário próprio na minha loja virtual?
Se você vende pela internet, talvez esteja se perguntando se pode abrir um crediário em sua loja virtual e aumentar as possibilidades de pagamento em seu negócio.
A resposta é sim: é possível abrir um crediário próprio, desde que você se conecte e negocie com empresas intermediadoras de pagamento que trabalhem com esse tipo de crédito.
A Nuvemshop, por exemplo, é uma plataforma de e-commerce focada em facilitar as vendas online para os empreendedores brasileiros.
Além de oferecer uma solução de pagamento própria, o Nuvem Pago, que isenta os lojistas da taxa por venda, também faz intermediação descomplicada com aplicativos que dão a opção de pagamento por boleto parcelado.
Uma das opções de pagamento da Nuvemshop é o Parcelex, que permite às lojas virtuais fazer as cobranças em até 24 vezes no boleto ou Pix parcelado.
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👉 Confira: Como instalar o Parcelex na minha Nuvemshop?
Entendeu o que é crediário?
O crediário é uma modalidade de crédito que não compromete o orçamento dos consumidores todo de uma vez. Ao oferecer parcelas fixas, acrescidas ou não de juros e encargos, as lojas possibilitam dividir as compras de quem não tem acesso ao cartão de crédito.
Porém, é sempre importante verificar quais são as lojas que fazem crediário online ou presencialmente, entendendo quais são as condições oferecidas, taxas de juros e as formas de pagamento.
Ao mesmo tempo, o crediário é uma dívida assumida, tal como o parcelamento no cartão de crédito. Logo, suas parcelas se somam às despesas mensais, sendo essencial contabilizar o número e valor das parcelas no orçamento doméstico para evitar imprevistos e a inadimplência.
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